Prêt gigogne : optimiser un financement avec deux crédits

Vous souhaitez économiser de l’argent sur vos remboursements? Optez pour le prêt gigogne à paliers, malheureusement souvent méconnu du grand public. Jouez les emprunteurs avertis et élaborez un dossier de deux prêts pour une même opération immobilière, et avec deux durées différentes. A vous les économies !

Qu’est-ce que le prêt gigogne à paliers ?

Également appelé « prêt à paliers » ou « prêt lissé », le prêt gigogne est un montage de prêts immobiliers permettant de diminuer le montant d’un prêt immobilier et d’une assurance emprunteur. Certes, les économies ne seront pas mirobolantes, mais au fil des années, ces petites sommes deviendront un bon « petit pactole ».

Pour faire un prêt immobilier, il est préférable d’avoir un apport personnel conséquent au préalable et avoir des revenus mensuels solides et réguliers. Le tout, c’est de ne pas dépasser le taux de 30% d’endettement. Sinon, les organismes bancaires refuseront de vous suivre dans votre projet. C’est à ce moment précis que le prêt gigogne intervient !

Malgré la baisse des taux immobiliers actuels, il s’avère avantageux de se préoccuper du montage.

Grâce au prêt gigogne, vous allez pouvoir diviser votre crédit immobilier en deux parties distinctes :

  • Un crédit immobilier remboursé sur une durée courte (les taux de prêt immobilier seront moins chers)
  • Un crédit immobilier remboursé sur une durée longue

Exemple de François pour le prêt gigone

Pour y voir plus clair, nous vous proposons un exemple concret :

François, 27 ans, souhaite emprunter 100 000 euros à sa banque, pour une durée de 20 ans, afin de financer l’achat d’une maison au centre de Lille. Après de longues minutes de négociations avec sa banquière, François obtient un taux à 3% hors assurance. Petit cours de mathématique : à combien s’élève sa mensualité ? Xavier devra payer 554.60€/mois et dire adieu à toutes sorties éventuelles.

Or, si François utilise le prêt gigogne, nous pouvons diviser le montant de son prêt par deux : 50 000 sur 20 ans, et 50 000 sur 10 ans. Pour le premier prêt, soit le prêt le plus long, Xavier versera 277.30€/mois, et 486.35€/mois pour le second prêt, avec un taux de 2.50%

Une grande partie des banques françaises pratique ce type de prêts. Étonnement, ils sont rarement proposés par ces organismes. Nous pourrions donc nous poser la question : « Pourquoi ? » Ce type de montage est beaucoup plus complexe qu’une simple demande de prêt, et cela demande plus de travail et de pédagogie.

Et l’assurance du prêt gigone ?

Le prêt gigogne à paliers propose d’autres avantages, notamment vis-à-vis de l’assurance.

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, vous avez la possibilité d’être assuré en souscrivant des garanties (décès-invalidité, l’incapacité de travail ou la perte de l’emploi). C’est ce qu’on appelle une « assurance emprunteur » ou une « assurance de prêt ». Grâce à elle, le taux demandé sur le crédit court est réduit en comparaison avec le crédit long.

Imaginons que vos deux taux soient identiques, le montant total de votre financement sera malgré tout en baisse, car vous payerez une partie de l’assurance sur une durée plus courte.

Désormais, vous avez toutes les clés en main pour faire des économies, à long terme, sur votre prêt immobilier ! Et rapidement, vous vous rendrez compte que ça change la vie… Alors, ne perdez pas une minute de plus, et rendez-vous chez votre banquier préféré.

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